Oleh: Suroto
Pendahuluan
Argumentasi historis dalam bidang co-op economics adalah perbedaan antara federalisme koperasi dan individualisme koperasi. Dalam konteks kerjasama di "Owenite Commune", penduduk adalah produsen maupun konsumen daripada produk commune tersebut. Di dalam lembaga koperasi, produsen dan konsumen menjadi dua kelompok terpisah. Karena itu muncul dua modalitas institusi perkoperasian, dimana disatu pihak penganut Owenite Commune secara eksklusif menyatakan bahwa produsen dari produk & pelayanan koperasi menjadi penggunanya (berwujud workers co-op ala Mondragon), sementara penganut Koperasi lainnya, dimana konsumen dari produk & pelayanan koperasi menjadi penggunanya (berwujud koperasi konsumsi, termasuk credit unions). Kategori ketiga (third class) adalah koperasi serbaguna/multi purpose yang menggabungkan kedua-duanya (Tulus, 2011). Seperti kita ketahui bersama, sejarah koperasi juga muncul sebagai jawaban atas kebutuhan masyarakat dan linier dengan hal tersebut, dari sejak mula pertama koperasi berdiri sebagai gerakan modern telah mengambil pola yang utuh dari proses pemenuhan kebutuhan riel masyarakat lokal yang berarti menuntun kita pada konsep kemandirian ekonomi (self reliance).
Sejarah koperasi konsumen di indonesia sendiri, betapapun di negara lain telah menunjukkan sebuah succes story,sampai hari ini kita belum melihat ada sebuah konsep yang mapan yang dikembangkan sebagai keunggulan basis komparatif dengan model pengembangan bisnis ritel swasta kapitalistik. Proses lesson learned ini penting untuk dijadikan pondasi bagi strategi baru pengembangan koperasi konsumen di Indonesia seperti yang ditawarkan dalam makalah ini.
Dalam sejarahnya, koperasi konsumen di Indonesia dimulai dengan dianjurkanya pendirian “Toko Andeel” oleh perkumpulan “Boedi Oetomo” yang didirikan oleh dr. Soetomo pada tahun 1908 sebagai bagian dari perjuangan nasional. Usaha ini mengalami kegagalan karena masih lemahnya kepemimpinan (Soedjono,1997). Kemudian pada tahun 1913, semangat berkoperasi ini kembali dibangkitkan oleh Serikat Dagang Islam (yang kemudian berkembang menjadi Sarekat Islam) dengan mendorong berdirinya toko-toko koperasi, akan tetapi seperti sebelumnya, usaha ini mengalami kegagalan dan banyak koperasi yang bubar dan masyarakat mulai kehilangan kepercayaanya.
Koperasi dan koperasi konsumen tentunya mulai dibangkitkan kembali setelah mengalami kevakuman selama lima belas tahunan, dan ide koperasi itu barulah dimunculkan kembali di permukaan dan dipelajari dengan didirikannya “Indonesische Studieclub” oleh dr. Soetomo dengan beberapa kelompok kecil intelektual pada tahun 1927 di Surabaya, Jawa Timur. Perhatian masyarakat tentang koperasi ini mulai bangkit kembali dengan adanya Konggres koperasi pada tahun 1929 yang diselenggarakan oleh Partai Nasional Indonesia (PNI)di Jakarta. Pimpinan PNI terdiri dari para pemuda nasionalis yang pernah belajar di Belanda dan mempelajari koperasi disana.
Pada masa pendudukan Jepang, koperasi dilarang untuk beroperasi dan sebagai gantinya Pemerintah pendudukan Jepang membentuk perkumpulan “Kyumiai” yang merupakan pseudo koperasi konsumen dengan tujuan untuk mengumpulkan hasil-hasil bumi untuk keperluan perang dan alat distribusi semata-mata. Koperasi ini mulai bangkit kembali setelah kemerdekaan tahun 1945, dengan didorong oleh semangat “gelora revolusi” untuk tujuan-tujuan politik dan semangat kyumiai disatu sisi, yang menghendaki dijadikanya koperasi sebagai alat distribusi barang-barang pemerintah. Walaupun demikian, masih ada beberapa kelompok yang tetap meginginkan adanya pengembangan koperasi secara murni. Pada masa inilah koperasi di Indonesia sudah mulai berkembang kedalam jalur yang benar betapa belum sempat melakukan konsolidasi karena pengaruh perubahan politik yang begitu cepat.
Berbicara mengenai sejarah perkembangan koperasi di Indonesia, dan terutama untuk jenis koperasi konsumen tentu bukan hal yang mudah. Tidak banyak fakta sejarah yang terekam. Andaikan ada beberapa referensi pustaka tentang koperasi, sifatnya juga masih umum dan banyak diantaranya juga masih merupakan spekulasi yang kurang memadai karena tidak disertai dengan data-data otentik yang memungkinkan justifikasi secara ilmiah. Selain itu, jalur pengembangan koperasi yang cukup lama didominasi oleh kepentingan politik perjuangan kemerdekaan semata-mata serta politik birokrasi pemerintahan, juga telah membentuk model koperasi yang ada di Indonesia dengan kekhasanya sendiri kalau tidak mau dikatakan menyimpang dari model koperasi konsumen yang otonom dan berorientasi pada benefit anggota yang banyak berkembang di negara-negara Eropa Barat tempat koperasi pertama berdiri dan belahan negara lainya.
Sepanjang lintasan sejarah, koperasi konsumen, dan terutama semenjak diperkenalkanya model “Toko Andeel”, hubungan-hubungan strategis antara primer koperasi konsumen juga tidak terlihat sebagai kerangka hubungan kerja vertikal yang memadai seperti yang juga terjadi pada koperasi-koperasi jenis lainya di Indonesia minus Koperasi Kredit (Credit Union) dan Koperasi Susu (Diary Co-op). Hubungan keterkaitan ini tidak terlihat karena sepanjang penelusuran sementara yang kami lakukan tidak ada dokumen ataupun fakta-fakta praktika yang berlanjut selain dokumen resmi Badan Hukum dibentuknya Induk Koperasi Konsumen (IKK) pada tahun 1960 yang juga tidak berusia panjang. Menurut Mohomad Hatta (1954), kurangnya solidaritas diantara sesama anggota, kurangnya pengetahuan dan pengalaman dalam mengelola koperasi serta kurangnya modal, menjadi sebab utama kenapa koperasi konsumen kurang berkembang di Indonesia.
Sementara itu, jenis-jenis koperasi yang berkembang dari sejak diperkenalkan hingga saat ini, lebih banyak didominasi oleh jenis koperasi Jasa Keunagan dan andaikan disebut mendekati adalah Koperasi Serba Usaha (KSU). Keanggotaanyapun juga dibatasi dalam skala fungsional seperti komunitas-komunitas esklusif koperasi di instansi-instansi pemerintahan (pegawai negeri dan militer serta kepolisian) maupun komunitas karyawan di perusahaan swasta dan komunitas-komunitas lainya seperti pondok pesantren, organisasi partai politik dan dibawah organisasi masyarakat lainya. Perkembangan koperasi ini juga kurang menggembirakan karena sistem keanggotaanya itu tidak didasarkan pada asas kesukarelaan yang penting untuk menumbuhkan kesadaran partisipasi anggota. Menurut Sularso (2011), koperasi jenis ini adalah masuk jenis katagori koperasi setengah hati, sehingga hidup dalam posisi hidup segan mati tak mau.
Prasyarat yang penting bagi tumbuhnya model koperasi konsumen yang sejati seperti keterbukaan keanggotaan dan asar kesukarelaan itu nihil, maka kondisi koperasi fungsional/serba usaha ini mengalami banyak kendala. Kendala utama yan sering dikeluhkan adalah lemahnya partisipasi dan manajemen yang kurang responsif dan profesional. Rendahnya partisipasi adalah akibat dari sistem keanggotaan yang tidak didasarkan pada basis kesadaran (conciousnes)anggotanya. Sementara manajemen yang kurang responsif dan profesional ini adalah akibat utama dari pembatasan pasar potensial koperasi (keanggotaan ekslusif) yang kemudian berdampak pada rendahnya penguasaan pangsa pasar (market share), dan tidak bekerjanya koperasi pada skala ekonomi (economic of scale) yang memadai dan kemudian berimbas pada tidak tertutupnya biaya overhead (terutama variabel gaji) yang layak bagi manajemenya yang pada akhirnya berdampak pada profesionalisme manajemen yang rendah dan tingkat kepuasan anggota pada koperasinya yang rendah pula.
Pada intinya koperasi konsumen di Indonesia mengalami kegagalan komplek karena tidak patuh pada prinsipnya sendiri yang berdampak pada citra yang tidak kompetitif dibandingkan dengan model bisnis swasta kapitalis. Namun demikian celakanya, koperasi ini karena merasa diikat dalam sebuah common bond yang kuat sebagai komunitas yang ekslusif justru ada semacam kecenderungan untuk terus dipertahankan karena alasan-alasan yang tak mendasar semacam alasan historikal maupun demi menjamin berjalanya misi lain dari organisasi yang menaunginya (induk semang) sebagai patronnya. Sehingga secara sistem, rendahnya daya saing koperasi karena jangkauan pasar potensial mereka menjadi dibatasi sendiri ini seperti strategi gerakan memutar kedalam (sentripugal strategy) dan bukanya merespon pasar secara agresif memutar keluar (sentripetal strategy).
Strategi Baru Pengembangan Koperasi Konsumen Sejati : Sebuah Proposal
Persaingan global yang semakin terbuka pada saatnya akan membuat persaingan dalam bisnis ritel di Indonesia tumbuh semakin ketat. Indikator pertumbuhan bisnis ritel di Indonesia dalam dua dekade akhir-akhir ini terlihat terus menggeliat seiring dengan pertumbuhan ekonomi serta perubahan selera masyarakat. Pengembangan alternatif model genuine consumer co-op store yang dilakukan dengan mengangkat keunggulan prinsip koperasi akan menjadi strategis bagi proses pengembangan koperasi Indonesia dimasa mendatang.
Bisnis ritel model toko,minimarket, supermarket hingga hypermarket di Indonesia memiliki potensi dan prospek yang masih cukup cerah. Kalau di negara-negara maju rasio pasar modern dan jumlah konsumen yang dilayani sebesar 1 : 30.000, di Indonesia rasionya baru sekitar 1 : 200.000 (SWA, 2008). Kondisi ini juga terlihat dari perkembangan usaha retail di Indonesia dalam dua dasa warsa terakhir yang mengalami perkembangan cukup pesat. Jika pangsa pasar dari pasar modern pada tahun 2001 adalah 24.8% maka pangsa pasar tersebut menjadi 32.4% tahun 2005. Hal ini berarti bahwa dalam periode 2001 – 2006, sebanyak 11.8% konsumen ritel Indonesia telah meninggalkan pasar tradisional dan beralih ke pasar modern.
Keberadaan pasar modern di Indonesia memiliki kecenderungan akan berkembang dari tahun ke tahun. Perkembangan yang pesat ini bisa jadi akan terus menekan keberadaan pasar tradisional pada titik terendah dalam 20 tahun mendatang. Pasar modern yang notabene dimiliki oleh peritel asing dan konglomerat lokal yang diusahakan dalam model perusahaan swasta kapitalis akan menggantikan peran pasar tradisional yang mayoritas dimiliki oleh masyarakat kecil dan sebelumnya menguasai bisnis ritel di Indonesia. Walaupun belum ada data statistik yang pasti tentang perkembangan usaha ini, namun bila dilihat dari perkembangan gerai yang mereka dirikan menunjukkan kecenderungan terus berekspansi. Para pelaku usaha disektor ini baik itu pemain lokal, asing terus saja mengembangkan sayap bisnisnya, di kota-kota besar maupun kota-kota kecil, sudah mulai terlihat geliatnya dengan munculnya berbagai pusat-pusat pembelanjaan seperti minimarket hingga supermarket.
Kalau usaha model ini pada sebelum dua dekade yang lalu di Indonesia masih diusahakan secara tradisional oleh pengusaha kecil dan koperasi (dalam konsep serba usaha dan koperasi fungsional). Saat ini telah berubah dan menjadi basis bisnis yang menarik bagi pengusaha-pengusaha swasta besar lokal maupun asing. Imbasnya, toko-toko kecil milik perorangan maupun koperasi yang tidak segera melakukan langkah-langkah pengembangan dan bermain strategi, akhirnya banyak yang mati secara pelan-pelan dan mulai ditinggalkan oleh para pelangannya yang mulai beralih ke model pasar modern seperti minimarket, supermarket, hingga hipermarket swasta kapitalis yang menggunakan konsep yang sama sekali berbeda.
Perubahan perilaku konsumen bergerak begitu cepat karena perkembagan teknologi dan infromasi serta banyaknya varian produk yang tawarkan. Masyarakat semakin rasional dalam membuat pilihan. Sistem pelayanan yang prima, seperti self service, enjoyable, higienis dan cepat menjadi pilihan berbelanja. Walaupun sebagian toko tradisional dan koperasi ada yang masih bertahan, hal tersebut dikarenakan memang keunggulan-keunggulan spesifik dalam menjalin pola komunikasi dengan konsumennya masih tetap dijaga, disamping memang persaingan yang belum begitu ketat di daerah-daerah tertentu. Namun demikian bilamana koperasi-koperasi yang ada ini tidak segera berfikir untuk mengembangkan keunggulan sistemnya sendiri yang justru berasal dari prinsip-prinsip dasarnya, maka sudah dapat dipastikan keberadaanya akan menjadi merupakan monumen sejarah saja dalam lintas bisnis pasar modern.
Terus berkembangannya usaha di sektor retail memang dipengaruhi oleh banyak faktor. Selain rasio normal dari jumlah pasar yang dilayani dibandingkan dengan julah outlet yang ada memang masih belum seimbang, faktor lain yang turut mendukung dikarenakan sektor usaha ini memang dianggap cukup mapan (enstablish) karena berhubungan dengan kebutuhan sehari-hari masyarakat dan tidak terlalu terpengaruh oleh dampak fluktuasi ekonomi. Masyarakat dalam kondisi apapun tetap membutuhkan jasa pelayanan ini karena menyangkut dengan kebutuhan sehari-hari (convenient goods). Di samping faktor penting lain seperti tingkat daya beli masyarakat yang terus mengalami perbaikan sejak krisis ekonomi, munculnya berbagai produk baru yag semakin variatif, perkembangan teknologi dan informasi dan lain sebagainya.
Dalam kaitan ini, sesungguhnya koperasi-koperasi di Indonesia (terutama Induk-induk) memiliki fungsi yang cukup strategis bilamana dapat menjadi basis bagi tumbuh dan berkembangnya model koperasi konsumen ini di Indonesia. Induk-induk koperasi di Indonesia yang beranggotakan primer-primer koperasi yang tersebar diseluruh pelosok tanah air adalah merupakan potensi yang cukup baik karena pada prinsipnya mereka adalah juga konsumen sehari-hari dari berbagai toko/minimarket swasta kapitalis. Secara konseptual, apabila model toko koperasi sejati (genuince consumer co-op store) ini dikembangkan dalam basis komunitas anggota Induk-induk Koperasi akan banyak mendatangkan mutiplier effect strategis setidaknya seperti menambah nilai manfaat ekonomi dari setiap pembelanjaan yang mereka lakukan, menjadi intermediasi bagi tumbuhnya wirakoperasi (Co-operative Entreprenuership) baru baik yang berperan sebagai suplier, maupun sebagai manajemen profesional yang bekerja di koperasi. Bagi anggota koperasi yang berprofesi sebagai pedagang/pengusaha toko-toko kecil, dengan pengembangan konsep toko koperasi konsumen sejati ini akan berfungsi untuk meningkatkan perfomance bisnis mereka dengan cara mengefektifkan pola penggabungan pembelian bersama (joint buying) dalam sistem manajemen yang terintegrasi .
Disamping itu, dengan pengembangan toko koperasi konsumen ini, dampak strategis lain yang akan dihasilkan adalah ; berfungsinya koperasi sebagai stabilisator ekonomi, intermediasi produsen terhadap konsumen dalam memperlancar arus barang dan lain sebagainya. Linier dengan tujuan demokrasi, toko koperasi konsumen ini juga diharapkan akan berfungsi strategis untuk mendorong masyarakat dalam berdemokrasi karena prinsipnya semua orang adalah konsumen.
Eksposisi Tentang Pilot Proyek Pengembangan Koperasi Konsumen Sejati
Maksud dan tujuan pokok dari pengembangan proyek Koperasi Konsumen Sejati (Genuine consumer Co-op Store) ini adalah :
Argumentasi historis dalam bidang co-op economics adalah perbedaan antara federalisme koperasi dan individualisme koperasi. Dalam konteks kerjasama di "Owenite Commune", penduduk adalah produsen maupun konsumen daripada produk commune tersebut. Di dalam lembaga koperasi, produsen dan konsumen menjadi dua kelompok terpisah. Karena itu muncul dua modalitas institusi perkoperasian, dimana disatu pihak penganut Owenite Commune secara eksklusif menyatakan bahwa produsen dari produk & pelayanan koperasi menjadi penggunanya (berwujud workers co-op ala Mondragon), sementara penganut Koperasi lainnya, dimana konsumen dari produk & pelayanan koperasi menjadi penggunanya (berwujud koperasi konsumsi, termasuk credit unions). Kategori ketiga (third class) adalah koperasi serbaguna/multi purpose yang menggabungkan kedua-duanya (Tulus, 2011). Seperti kita ketahui bersama, sejarah koperasi juga muncul sebagai jawaban atas kebutuhan masyarakat dan linier dengan hal tersebut, dari sejak mula pertama koperasi berdiri sebagai gerakan modern telah mengambil pola yang utuh dari proses pemenuhan kebutuhan riel masyarakat lokal yang berarti menuntun kita pada konsep kemandirian ekonomi (self reliance).
Sejarah koperasi konsumen di indonesia sendiri, betapapun di negara lain telah menunjukkan sebuah succes story,sampai hari ini kita belum melihat ada sebuah konsep yang mapan yang dikembangkan sebagai keunggulan basis komparatif dengan model pengembangan bisnis ritel swasta kapitalistik. Proses lesson learned ini penting untuk dijadikan pondasi bagi strategi baru pengembangan koperasi konsumen di Indonesia seperti yang ditawarkan dalam makalah ini.
Dalam sejarahnya, koperasi konsumen di Indonesia dimulai dengan dianjurkanya pendirian “Toko Andeel” oleh perkumpulan “Boedi Oetomo” yang didirikan oleh dr. Soetomo pada tahun 1908 sebagai bagian dari perjuangan nasional. Usaha ini mengalami kegagalan karena masih lemahnya kepemimpinan (Soedjono,1997). Kemudian pada tahun 1913, semangat berkoperasi ini kembali dibangkitkan oleh Serikat Dagang Islam (yang kemudian berkembang menjadi Sarekat Islam) dengan mendorong berdirinya toko-toko koperasi, akan tetapi seperti sebelumnya, usaha ini mengalami kegagalan dan banyak koperasi yang bubar dan masyarakat mulai kehilangan kepercayaanya.
Koperasi dan koperasi konsumen tentunya mulai dibangkitkan kembali setelah mengalami kevakuman selama lima belas tahunan, dan ide koperasi itu barulah dimunculkan kembali di permukaan dan dipelajari dengan didirikannya “Indonesische Studieclub” oleh dr. Soetomo dengan beberapa kelompok kecil intelektual pada tahun 1927 di Surabaya, Jawa Timur. Perhatian masyarakat tentang koperasi ini mulai bangkit kembali dengan adanya Konggres koperasi pada tahun 1929 yang diselenggarakan oleh Partai Nasional Indonesia (PNI)di Jakarta. Pimpinan PNI terdiri dari para pemuda nasionalis yang pernah belajar di Belanda dan mempelajari koperasi disana.
Pada masa pendudukan Jepang, koperasi dilarang untuk beroperasi dan sebagai gantinya Pemerintah pendudukan Jepang membentuk perkumpulan “Kyumiai” yang merupakan pseudo koperasi konsumen dengan tujuan untuk mengumpulkan hasil-hasil bumi untuk keperluan perang dan alat distribusi semata-mata. Koperasi ini mulai bangkit kembali setelah kemerdekaan tahun 1945, dengan didorong oleh semangat “gelora revolusi” untuk tujuan-tujuan politik dan semangat kyumiai disatu sisi, yang menghendaki dijadikanya koperasi sebagai alat distribusi barang-barang pemerintah. Walaupun demikian, masih ada beberapa kelompok yang tetap meginginkan adanya pengembangan koperasi secara murni. Pada masa inilah koperasi di Indonesia sudah mulai berkembang kedalam jalur yang benar betapa belum sempat melakukan konsolidasi karena pengaruh perubahan politik yang begitu cepat.
Berbicara mengenai sejarah perkembangan koperasi di Indonesia, dan terutama untuk jenis koperasi konsumen tentu bukan hal yang mudah. Tidak banyak fakta sejarah yang terekam. Andaikan ada beberapa referensi pustaka tentang koperasi, sifatnya juga masih umum dan banyak diantaranya juga masih merupakan spekulasi yang kurang memadai karena tidak disertai dengan data-data otentik yang memungkinkan justifikasi secara ilmiah. Selain itu, jalur pengembangan koperasi yang cukup lama didominasi oleh kepentingan politik perjuangan kemerdekaan semata-mata serta politik birokrasi pemerintahan, juga telah membentuk model koperasi yang ada di Indonesia dengan kekhasanya sendiri kalau tidak mau dikatakan menyimpang dari model koperasi konsumen yang otonom dan berorientasi pada benefit anggota yang banyak berkembang di negara-negara Eropa Barat tempat koperasi pertama berdiri dan belahan negara lainya.
Sepanjang lintasan sejarah, koperasi konsumen, dan terutama semenjak diperkenalkanya model “Toko Andeel”, hubungan-hubungan strategis antara primer koperasi konsumen juga tidak terlihat sebagai kerangka hubungan kerja vertikal yang memadai seperti yang juga terjadi pada koperasi-koperasi jenis lainya di Indonesia minus Koperasi Kredit (Credit Union) dan Koperasi Susu (Diary Co-op). Hubungan keterkaitan ini tidak terlihat karena sepanjang penelusuran sementara yang kami lakukan tidak ada dokumen ataupun fakta-fakta praktika yang berlanjut selain dokumen resmi Badan Hukum dibentuknya Induk Koperasi Konsumen (IKK) pada tahun 1960 yang juga tidak berusia panjang. Menurut Mohomad Hatta (1954), kurangnya solidaritas diantara sesama anggota, kurangnya pengetahuan dan pengalaman dalam mengelola koperasi serta kurangnya modal, menjadi sebab utama kenapa koperasi konsumen kurang berkembang di Indonesia.
Sementara itu, jenis-jenis koperasi yang berkembang dari sejak diperkenalkan hingga saat ini, lebih banyak didominasi oleh jenis koperasi Jasa Keunagan dan andaikan disebut mendekati adalah Koperasi Serba Usaha (KSU). Keanggotaanyapun juga dibatasi dalam skala fungsional seperti komunitas-komunitas esklusif koperasi di instansi-instansi pemerintahan (pegawai negeri dan militer serta kepolisian) maupun komunitas karyawan di perusahaan swasta dan komunitas-komunitas lainya seperti pondok pesantren, organisasi partai politik dan dibawah organisasi masyarakat lainya. Perkembangan koperasi ini juga kurang menggembirakan karena sistem keanggotaanya itu tidak didasarkan pada asas kesukarelaan yang penting untuk menumbuhkan kesadaran partisipasi anggota. Menurut Sularso (2011), koperasi jenis ini adalah masuk jenis katagori koperasi setengah hati, sehingga hidup dalam posisi hidup segan mati tak mau.
Prasyarat yang penting bagi tumbuhnya model koperasi konsumen yang sejati seperti keterbukaan keanggotaan dan asar kesukarelaan itu nihil, maka kondisi koperasi fungsional/serba usaha ini mengalami banyak kendala. Kendala utama yan sering dikeluhkan adalah lemahnya partisipasi dan manajemen yang kurang responsif dan profesional. Rendahnya partisipasi adalah akibat dari sistem keanggotaan yang tidak didasarkan pada basis kesadaran (conciousnes)anggotanya. Sementara manajemen yang kurang responsif dan profesional ini adalah akibat utama dari pembatasan pasar potensial koperasi (keanggotaan ekslusif) yang kemudian berdampak pada rendahnya penguasaan pangsa pasar (market share), dan tidak bekerjanya koperasi pada skala ekonomi (economic of scale) yang memadai dan kemudian berimbas pada tidak tertutupnya biaya overhead (terutama variabel gaji) yang layak bagi manajemenya yang pada akhirnya berdampak pada profesionalisme manajemen yang rendah dan tingkat kepuasan anggota pada koperasinya yang rendah pula.
Pada intinya koperasi konsumen di Indonesia mengalami kegagalan komplek karena tidak patuh pada prinsipnya sendiri yang berdampak pada citra yang tidak kompetitif dibandingkan dengan model bisnis swasta kapitalis. Namun demikian celakanya, koperasi ini karena merasa diikat dalam sebuah common bond yang kuat sebagai komunitas yang ekslusif justru ada semacam kecenderungan untuk terus dipertahankan karena alasan-alasan yang tak mendasar semacam alasan historikal maupun demi menjamin berjalanya misi lain dari organisasi yang menaunginya (induk semang) sebagai patronnya. Sehingga secara sistem, rendahnya daya saing koperasi karena jangkauan pasar potensial mereka menjadi dibatasi sendiri ini seperti strategi gerakan memutar kedalam (sentripugal strategy) dan bukanya merespon pasar secara agresif memutar keluar (sentripetal strategy).
Strategi Baru Pengembangan Koperasi Konsumen Sejati : Sebuah Proposal
Persaingan global yang semakin terbuka pada saatnya akan membuat persaingan dalam bisnis ritel di Indonesia tumbuh semakin ketat. Indikator pertumbuhan bisnis ritel di Indonesia dalam dua dekade akhir-akhir ini terlihat terus menggeliat seiring dengan pertumbuhan ekonomi serta perubahan selera masyarakat. Pengembangan alternatif model genuine consumer co-op store yang dilakukan dengan mengangkat keunggulan prinsip koperasi akan menjadi strategis bagi proses pengembangan koperasi Indonesia dimasa mendatang.
Bisnis ritel model toko,minimarket, supermarket hingga hypermarket di Indonesia memiliki potensi dan prospek yang masih cukup cerah. Kalau di negara-negara maju rasio pasar modern dan jumlah konsumen yang dilayani sebesar 1 : 30.000, di Indonesia rasionya baru sekitar 1 : 200.000 (SWA, 2008). Kondisi ini juga terlihat dari perkembangan usaha retail di Indonesia dalam dua dasa warsa terakhir yang mengalami perkembangan cukup pesat. Jika pangsa pasar dari pasar modern pada tahun 2001 adalah 24.8% maka pangsa pasar tersebut menjadi 32.4% tahun 2005. Hal ini berarti bahwa dalam periode 2001 – 2006, sebanyak 11.8% konsumen ritel Indonesia telah meninggalkan pasar tradisional dan beralih ke pasar modern.
Keberadaan pasar modern di Indonesia memiliki kecenderungan akan berkembang dari tahun ke tahun. Perkembangan yang pesat ini bisa jadi akan terus menekan keberadaan pasar tradisional pada titik terendah dalam 20 tahun mendatang. Pasar modern yang notabene dimiliki oleh peritel asing dan konglomerat lokal yang diusahakan dalam model perusahaan swasta kapitalis akan menggantikan peran pasar tradisional yang mayoritas dimiliki oleh masyarakat kecil dan sebelumnya menguasai bisnis ritel di Indonesia. Walaupun belum ada data statistik yang pasti tentang perkembangan usaha ini, namun bila dilihat dari perkembangan gerai yang mereka dirikan menunjukkan kecenderungan terus berekspansi. Para pelaku usaha disektor ini baik itu pemain lokal, asing terus saja mengembangkan sayap bisnisnya, di kota-kota besar maupun kota-kota kecil, sudah mulai terlihat geliatnya dengan munculnya berbagai pusat-pusat pembelanjaan seperti minimarket hingga supermarket.
Kalau usaha model ini pada sebelum dua dekade yang lalu di Indonesia masih diusahakan secara tradisional oleh pengusaha kecil dan koperasi (dalam konsep serba usaha dan koperasi fungsional). Saat ini telah berubah dan menjadi basis bisnis yang menarik bagi pengusaha-pengusaha swasta besar lokal maupun asing. Imbasnya, toko-toko kecil milik perorangan maupun koperasi yang tidak segera melakukan langkah-langkah pengembangan dan bermain strategi, akhirnya banyak yang mati secara pelan-pelan dan mulai ditinggalkan oleh para pelangannya yang mulai beralih ke model pasar modern seperti minimarket, supermarket, hingga hipermarket swasta kapitalis yang menggunakan konsep yang sama sekali berbeda.
Perubahan perilaku konsumen bergerak begitu cepat karena perkembagan teknologi dan infromasi serta banyaknya varian produk yang tawarkan. Masyarakat semakin rasional dalam membuat pilihan. Sistem pelayanan yang prima, seperti self service, enjoyable, higienis dan cepat menjadi pilihan berbelanja. Walaupun sebagian toko tradisional dan koperasi ada yang masih bertahan, hal tersebut dikarenakan memang keunggulan-keunggulan spesifik dalam menjalin pola komunikasi dengan konsumennya masih tetap dijaga, disamping memang persaingan yang belum begitu ketat di daerah-daerah tertentu. Namun demikian bilamana koperasi-koperasi yang ada ini tidak segera berfikir untuk mengembangkan keunggulan sistemnya sendiri yang justru berasal dari prinsip-prinsip dasarnya, maka sudah dapat dipastikan keberadaanya akan menjadi merupakan monumen sejarah saja dalam lintas bisnis pasar modern.
Terus berkembangannya usaha di sektor retail memang dipengaruhi oleh banyak faktor. Selain rasio normal dari jumlah pasar yang dilayani dibandingkan dengan julah outlet yang ada memang masih belum seimbang, faktor lain yang turut mendukung dikarenakan sektor usaha ini memang dianggap cukup mapan (enstablish) karena berhubungan dengan kebutuhan sehari-hari masyarakat dan tidak terlalu terpengaruh oleh dampak fluktuasi ekonomi. Masyarakat dalam kondisi apapun tetap membutuhkan jasa pelayanan ini karena menyangkut dengan kebutuhan sehari-hari (convenient goods). Di samping faktor penting lain seperti tingkat daya beli masyarakat yang terus mengalami perbaikan sejak krisis ekonomi, munculnya berbagai produk baru yag semakin variatif, perkembangan teknologi dan informasi dan lain sebagainya.
Dalam kaitan ini, sesungguhnya koperasi-koperasi di Indonesia (terutama Induk-induk) memiliki fungsi yang cukup strategis bilamana dapat menjadi basis bagi tumbuh dan berkembangnya model koperasi konsumen ini di Indonesia. Induk-induk koperasi di Indonesia yang beranggotakan primer-primer koperasi yang tersebar diseluruh pelosok tanah air adalah merupakan potensi yang cukup baik karena pada prinsipnya mereka adalah juga konsumen sehari-hari dari berbagai toko/minimarket swasta kapitalis. Secara konseptual, apabila model toko koperasi sejati (genuince consumer co-op store) ini dikembangkan dalam basis komunitas anggota Induk-induk Koperasi akan banyak mendatangkan mutiplier effect strategis setidaknya seperti menambah nilai manfaat ekonomi dari setiap pembelanjaan yang mereka lakukan, menjadi intermediasi bagi tumbuhnya wirakoperasi (Co-operative Entreprenuership) baru baik yang berperan sebagai suplier, maupun sebagai manajemen profesional yang bekerja di koperasi. Bagi anggota koperasi yang berprofesi sebagai pedagang/pengusaha toko-toko kecil, dengan pengembangan konsep toko koperasi konsumen sejati ini akan berfungsi untuk meningkatkan perfomance bisnis mereka dengan cara mengefektifkan pola penggabungan pembelian bersama (joint buying) dalam sistem manajemen yang terintegrasi .
Disamping itu, dengan pengembangan toko koperasi konsumen ini, dampak strategis lain yang akan dihasilkan adalah ; berfungsinya koperasi sebagai stabilisator ekonomi, intermediasi produsen terhadap konsumen dalam memperlancar arus barang dan lain sebagainya. Linier dengan tujuan demokrasi, toko koperasi konsumen ini juga diharapkan akan berfungsi strategis untuk mendorong masyarakat dalam berdemokrasi karena prinsipnya semua orang adalah konsumen.
Eksposisi Tentang Pilot Proyek Pengembangan Koperasi Konsumen Sejati
Maksud dan tujuan pokok dari pengembangan proyek Koperasi Konsumen Sejati (Genuine consumer Co-op Store) ini adalah :
- Mengembangkan alternatif dalam pengembangan bisnis ritel di Indonesia dengan meningkatkan nilai manfaat sosial dan ekonomi dari transaksi kebutuhan sehari-hari anggota dengan penerapan sistem poin partisipasi dalam pola economic patrone refund pembelanjaan anggota sebagai keunggulan komparatif spesifik
- Menjadi mediator bagi tumbuh dan berkembangnya wirakoperasi Indonesia yang akan menjadi sasaran utama proyek ini, dengan pengembangan produk-produk lokal milik anggota koperasi dan masyarakat pada umumnya yang berbasiskan pada pasar lokal/domestik
- Menjadi media bagi anggota untuk meningkatkan kesadaran sebagai konsumen produk dalam isue fair trade, kesadaran terhadap lingkungan, kesehatan dan isu-isu strategis lain ditengah membanjirnya variasi produk dalam proses pemenuhan kebutuhan hidup sehari-hari
- Mencetak kader-kader profesional bisnis ritel yang berbasiskan pada koperasi konsumen murni serta menjadi stimulator bagi tumbuh dan berkembangnya jiwa kewirakoperasian indonesia yang tangguh
- Membangun jaringan ritel koperasi yang integratif, dimulai dari bawah, kokoh dan berdaya lestari (sustainable) dengan tetap bersandarkan pada fungsi subsidiaritas koperasi
- Menjadi media pengembangan kesadaran masyarakat akan dampak konsumerisme dengan pendidikan koperasi dan demokrasi sejati bagi anggota khususnya dan masyarakat pada umumnya
Strategi dan Pola Pengembangan
Pengembangan pasar modern yang diusahakan oleh perusahaan swasta lokal maupun asing akhir-akhir ini terjadi cukup ekspansif. Pengalaman yang cukup lama dalam bisnis ini, permodalan yang kuat serta penguasaan teknologi yang lebih cangih, pola jaringan (chain model) dari pemain swasta kapitalis harus segera diantisipasi oleh koperasi. Strategi-strategi inovatif dengan berbasiskan pada dasar keunggulan sistem koperasi perlu dikembangkan untuk mempertahankan peranannya serta pengembangan pangsa pasar (market share). Berbagai kelemahan koperasi dan atau peritel skala kecil perlu segera di antisipasi sehingga dapat terus survive dan bahkan dapat menjadi alternatif bagi model pengembangan ritel di Indonesia.
Mengangkat keunggulan toko koperasi konsumen (Consumer Co-op Store) dengan segmentasi yang didasarkan pada komunitas (anggota) bisa jadi pilihan strategi para peritel lokal. Hal ini penting karena mengingat koperasi di Indonesia belum memiliki pola jaringan yang kuat dan hubungan yang ada masih belum jelas. Pada prinsipnya model pengembangan ini adalah pembentukan pasar yang spesifik pada target pasar yang masuk dalam skala ekonomi tertentu yang dijalin secara intensif dalam pola komunikasi tertentu dalam basis keanggotaan koperasi.
Praktek-praktek program yang dapat mengangkat keunggulan koperasi lainnya adalah seperti pembentukan member benefit card,member club atau dalam model sistem poin partisipasi (point partisipation system) pada toko koperasi dengan pembagian keuntungan bersama dalam pola patrone refund koperasi akan memiliki nilai deferensiasi lebih bilamana dibandingkan dengan sistem pasar modern swasta kapitalis.
Koperasi yang mengembangkan bisnis ritel di Indonesia selama ini memiliki beberapa kelemahan mendasar dan cenderung justru semakin jauh meninggalkan prinsip-prinsip koperasi (co-operative principle), sehingga banyak diantaranya yang kehilangan keunggulanya dan justru terjebak untuk menjalin kerjasama yang kurang menguntungan dengan peritel swasta kapitalis dalam model kerjasama francise. Pola pengembangan dalam pilot proyek (terutama yang di motori oleh Induk-induk koperasi) akan menjadi strategis terutama untuk menjadi proyek rintisan bagi pengembangan jaringan toko koperasi konsumen murni dengan membentuk jaringan strategis antar koperasi ini dalam model hubungan horinsontal dan vertikal integratif yang berasaskan pada pola subsidiaritas koperasi.
SWOT (Strenghts, Weaknesess, Oppourtunities, Threaths)
Berdasarkan pengamatan lapangan, ada beberapa kekuatan, kelemahan, peluang, dan strategi penting yang perlu dilakukan oleh para peritel kecil dan koperasi agar mampu bertahan di era globalisasi ini adalah sebagai berikut :
1. Kekuatan (strength) :
· Pola komunikasi yang telah terjalin baik selama ini dengan konsumen
· Kepemilikan tempat-tempat strategis
· Komunitas yang telah terbangun selama ini
· Pemahaman terhadap perilaku konsumen dan pola sub-sub kultur yang ada di masyarakat
2. Kelemahan (weakness)
· Profesionalisme manajemen yang masih rendah dan bergantung pada hubungan family
· Struktur permodalan yang belum kuat dan akses terhadap perbankan yang masih minim
· Kurangnya keterbukaan akses terhadap perkembangan teknologi dan informasi yang penting
3. Peluang (Opporunities)
· Pasar potensial yang masih terbuka luas..
4. Ancaman (treath)
· kekuatan modal asing yang kuat
· Kurangnya penegakkan UU anti monopoli dan
· Kekuatan modal besar untuk mempengaruhi kebijakan penempatan Hipermarket
Untuk menghalau semua ancaman yang ada, model toko koperasi sejati (Genuine Consumer Co-op Store) karena segmentasinya di dasarkan pada komunitas tertentu bisa jadi pilihan strategi para peritel lokal. Pada prinsipnya model pengembangan ini adalah pembentukan pasar yang spesifik pada target pasar yang masuk dalam skala ekonomis tertentu yang dijalin secara intensif dalam pola komunikasi tertentu.
Pola Dukungan Pemerintah, Organisasi Nirlaba, dan Asosiasi-asosiasi
Koperasi yang bergerak di sektor ritel ini sebetulnya memiliki berbagai potensi yang cukup strategis untuk terus dikembangkan sebagai basis ekonomi rakyat. Mengingat sektor usaha koperasi memiliki fungsi srategis untuk menciptakan peluang kerja dan juga berwirausaha, sebagai stabilisator ekonomi, intermediasi produsen terhadap konsumen dalam memperlancar arus barang dan lain sebagainya. Dimana kesemuanya sesuai dengan visi pemerintah dalam mewujudkan sistem ekonomi kerakyatan dan menghadapi tantangan globalisasi. Sumbangsih dari berbagai pihak baik pemerintah maupun lembaga-lembaga nirlaba lainnya sangat diperlukan untuk menyiapkan mereka menghadapi era globalisasi. Sehingga konstribusi mereka akan lebih baik lagi bagi perekonomian nasional.
Untuk itu ada beberapa hal yang bersifat strategis yang perlu dilakukan oleh pemerintah dan lembaga-lembaga promotor koperasi serta asosiasi-asoiasi dalam hal ini adalah :
1. Program perubahan mindset yang dapat disponsori juga oleh pemerintah, organisasi-organisasi nirlaba yang berhubungan dengan pembinaan koperasi yang dikoordinasikian melalui basis asosiasi-asosiasi. Program-program ini dilakukan dengan berbagai kegiatan baik berupa sosialisasi landasan filosofi bisnis koperasi konsumen serta pendidikan dan pelatihan pengelolaan, pendampingan manajemen dan lain sebagainya
2. Program pengembangan teknologi dalam system manajemen agar dicapai efisiensi kerja yang maksimal serta pelayanan yang prima
3. Memberikan perlindungan bagi peritel koperasi dan pertegasan sanksi hukum terhadap praktek undang-undang antimonopoli terutama oleh pemerintah
4. Berperan sebagai fasilitator bagi munculnya persenyawaan sinergis kerjasama antar peritel kopeasi maupun dalam rangka menjalin hubungan kerjasama dengan pihak-pihak luar lainnya.
Penutup
Persaingan global yang semakin terbuka pada saatnya akan membuat persaingan dalam bisnis ritel di Indonesia semakin ketat. Berbagai kelemahan para peritel koperasi perlu segera di antisipasi sehingga dapat terus survive dan atau dapat mengembangkan sayap bisnisnya. Pengembangan model Toko Koperasi Konsumen Sejati (Genuine Consumer Co-op Store dengan berbagai keunggulan spesifiknya dapat dijadikan sebagai solusi bagi pengembangan bisnis ritel si Indonesia []
Jakarta, 24 Februari 2011/Suroto/LSP2I
- Menjadi media bagi anggota untuk meningkatkan kesadaran sebagai konsumen produk dalam isue fair trade, kesadaran terhadap lingkungan, kesehatan dan isu-isu strategis lain ditengah membanjirnya variasi produk dalam proses pemenuhan kebutuhan hidup sehari-hari
- Mencetak kader-kader profesional bisnis ritel yang berbasiskan pada koperasi konsumen murni serta menjadi stimulator bagi tumbuh dan berkembangnya jiwa kewirakoperasian indonesia yang tangguh
- Membangun jaringan ritel koperasi yang integratif, dimulai dari bawah, kokoh dan berdaya lestari (sustainable) dengan tetap bersandarkan pada fungsi subsidiaritas koperasi
- Menjadi media pengembangan kesadaran masyarakat akan dampak konsumerisme dengan pendidikan koperasi dan demokrasi sejati bagi anggota khususnya dan masyarakat pada umumnya
Strategi dan Pola Pengembangan
Pengembangan pasar modern yang diusahakan oleh perusahaan swasta lokal maupun asing akhir-akhir ini terjadi cukup ekspansif. Pengalaman yang cukup lama dalam bisnis ini, permodalan yang kuat serta penguasaan teknologi yang lebih cangih, pola jaringan (chain model) dari pemain swasta kapitalis harus segera diantisipasi oleh koperasi. Strategi-strategi inovatif dengan berbasiskan pada dasar keunggulan sistem koperasi perlu dikembangkan untuk mempertahankan peranannya serta pengembangan pangsa pasar (market share). Berbagai kelemahan koperasi dan atau peritel skala kecil perlu segera di antisipasi sehingga dapat terus survive dan bahkan dapat menjadi alternatif bagi model pengembangan ritel di Indonesia.
Mengangkat keunggulan toko koperasi konsumen (Consumer Co-op Store) dengan segmentasi yang didasarkan pada komunitas (anggota) bisa jadi pilihan strategi para peritel lokal. Hal ini penting karena mengingat koperasi di Indonesia belum memiliki pola jaringan yang kuat dan hubungan yang ada masih belum jelas. Pada prinsipnya model pengembangan ini adalah pembentukan pasar yang spesifik pada target pasar yang masuk dalam skala ekonomi tertentu yang dijalin secara intensif dalam pola komunikasi tertentu dalam basis keanggotaan koperasi.
Praktek-praktek program yang dapat mengangkat keunggulan koperasi lainnya adalah seperti pembentukan member benefit card,member club atau dalam model sistem poin partisipasi (point partisipation system) pada toko koperasi dengan pembagian keuntungan bersama dalam pola patrone refund koperasi akan memiliki nilai deferensiasi lebih bilamana dibandingkan dengan sistem pasar modern swasta kapitalis.
Koperasi yang mengembangkan bisnis ritel di Indonesia selama ini memiliki beberapa kelemahan mendasar dan cenderung justru semakin jauh meninggalkan prinsip-prinsip koperasi (co-operative principle), sehingga banyak diantaranya yang kehilangan keunggulanya dan justru terjebak untuk menjalin kerjasama yang kurang menguntungan dengan peritel swasta kapitalis dalam model kerjasama francise. Pola pengembangan dalam pilot proyek (terutama yang di motori oleh Induk-induk koperasi) akan menjadi strategis terutama untuk menjadi proyek rintisan bagi pengembangan jaringan toko koperasi konsumen murni dengan membentuk jaringan strategis antar koperasi ini dalam model hubungan horinsontal dan vertikal integratif yang berasaskan pada pola subsidiaritas koperasi.
SWOT (Strenghts, Weaknesess, Oppourtunities, Threaths)
Berdasarkan pengamatan lapangan, ada beberapa kekuatan, kelemahan, peluang, dan strategi penting yang perlu dilakukan oleh para peritel kecil dan koperasi agar mampu bertahan di era globalisasi ini adalah sebagai berikut :
1. Kekuatan (strength) :
· Pola komunikasi yang telah terjalin baik selama ini dengan konsumen
· Kepemilikan tempat-tempat strategis
· Komunitas yang telah terbangun selama ini
· Pemahaman terhadap perilaku konsumen dan pola sub-sub kultur yang ada di masyarakat
2. Kelemahan (weakness)
· Profesionalisme manajemen yang masih rendah dan bergantung pada hubungan family
· Struktur permodalan yang belum kuat dan akses terhadap perbankan yang masih minim
· Kurangnya keterbukaan akses terhadap perkembangan teknologi dan informasi yang penting
3. Peluang (Opporunities)
· Pasar potensial yang masih terbuka luas..
4. Ancaman (treath)
· kekuatan modal asing yang kuat
· Kurangnya penegakkan UU anti monopoli dan
· Kekuatan modal besar untuk mempengaruhi kebijakan penempatan Hipermarket
Untuk menghalau semua ancaman yang ada, model toko koperasi sejati (Genuine Consumer Co-op Store) karena segmentasinya di dasarkan pada komunitas tertentu bisa jadi pilihan strategi para peritel lokal. Pada prinsipnya model pengembangan ini adalah pembentukan pasar yang spesifik pada target pasar yang masuk dalam skala ekonomis tertentu yang dijalin secara intensif dalam pola komunikasi tertentu.
Pola Dukungan Pemerintah, Organisasi Nirlaba, dan Asosiasi-asosiasi
Koperasi yang bergerak di sektor ritel ini sebetulnya memiliki berbagai potensi yang cukup strategis untuk terus dikembangkan sebagai basis ekonomi rakyat. Mengingat sektor usaha koperasi memiliki fungsi srategis untuk menciptakan peluang kerja dan juga berwirausaha, sebagai stabilisator ekonomi, intermediasi produsen terhadap konsumen dalam memperlancar arus barang dan lain sebagainya. Dimana kesemuanya sesuai dengan visi pemerintah dalam mewujudkan sistem ekonomi kerakyatan dan menghadapi tantangan globalisasi. Sumbangsih dari berbagai pihak baik pemerintah maupun lembaga-lembaga nirlaba lainnya sangat diperlukan untuk menyiapkan mereka menghadapi era globalisasi. Sehingga konstribusi mereka akan lebih baik lagi bagi perekonomian nasional.
Untuk itu ada beberapa hal yang bersifat strategis yang perlu dilakukan oleh pemerintah dan lembaga-lembaga promotor koperasi serta asosiasi-asoiasi dalam hal ini adalah :
1. Program perubahan mindset yang dapat disponsori juga oleh pemerintah, organisasi-organisasi nirlaba yang berhubungan dengan pembinaan koperasi yang dikoordinasikian melalui basis asosiasi-asosiasi. Program-program ini dilakukan dengan berbagai kegiatan baik berupa sosialisasi landasan filosofi bisnis koperasi konsumen serta pendidikan dan pelatihan pengelolaan, pendampingan manajemen dan lain sebagainya
2. Program pengembangan teknologi dalam system manajemen agar dicapai efisiensi kerja yang maksimal serta pelayanan yang prima
3. Memberikan perlindungan bagi peritel koperasi dan pertegasan sanksi hukum terhadap praktek undang-undang antimonopoli terutama oleh pemerintah
4. Berperan sebagai fasilitator bagi munculnya persenyawaan sinergis kerjasama antar peritel kopeasi maupun dalam rangka menjalin hubungan kerjasama dengan pihak-pihak luar lainnya.
Penutup
Persaingan global yang semakin terbuka pada saatnya akan membuat persaingan dalam bisnis ritel di Indonesia semakin ketat. Berbagai kelemahan para peritel koperasi perlu segera di antisipasi sehingga dapat terus survive dan atau dapat mengembangkan sayap bisnisnya. Pengembangan model Toko Koperasi Konsumen Sejati (Genuine Consumer Co-op Store dengan berbagai keunggulan spesifiknya dapat dijadikan sebagai solusi bagi pengembangan bisnis ritel si Indonesia []
Jakarta, 24 Februari 2011/Suroto/LSP2I
Makalah ini dipresentasikan pada acara Diskusi Bulanan Ibnoe Soedjono Center (ISC), di Wisma GKBI Lt 6, Jakarta.
KABAR BAIK!!!
BalasHapusNama saya Mia.S. Saya ingin menggunakan media ini untuk mengingatkan semua pencari pinjaman sangat berhati-hati karena ada penipuan di mana-mana. Beberapa bulan yang lalu saya tegang finansial, dan putus asa, saya telah scammed oleh beberapa pemberi pinjaman online. Saya hampir kehilangan harapan sampai seorang teman saya merujuk saya ke pemberi pinjaman sangat handal disebut Ibu Cynthia yang meminjamkan pinjaman tanpa jaminan dari Rp800,000,000 (800 JUTA) dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau stres dengan tingkat bunga hanya 2%.
Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah saya diterapkan untuk dikirim langsung ke rekening saya tanpa penundaan. Karena aku berjanji padanya bahwa aku akan berbagi kabar baik sehingga orang bisa mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman dalam bentuk apapun, silahkan hubungi dia melalui emailnya: cynthiajohnsonloancompany@gmail.com
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya ladymia383@gmail.com dan miss Sety yang saya diperkenalkan dan diberitahu tentang Ibu Cynthia dia juga mendapat pinjaman dari Ibu Cynthia baru Anda juga dapat menghubungi dia melalui email nya: arissetymin@gmail.com Sekarang, semua yang saya lakukan adalah mencoba untuk bertemu dengan pembayaran pinjaman saya bahwa saya kirim langsung ke rekening bulanan.
Saya ingin menyampaikan kepada seluruh TKI dan TKW yang bekerja di negeri orang saya atas nama IBU MARINA saya seorang TKI DI MALAYSIA pengen pulang ke indo tapi ngak ada ongkos sempat saya putus asah apalagi dengan keadaan susah gaji suami itupun buat makan sedangkan hutang banyak kebetulan suami saya buka-buka internet mendapatkan nomor KYAI ANOM SUROTHO katanya bisa bantu orang melunasi hutang melalui jalan TOGEL dengan keadaan susah jadi saya coba hubungi KYAI ANOM SUROTHO dan saya minta angka bocoran TOTO MALAYSIA angka yang di berikan TOTO 4D (1229) ternyata betul-betul tembus 100% bagi saudarai-saudara di indo mau di luar negeri apabila punya masalah hutang sudah lama belum lunas jangan putus asah beliau bisa membantu meringankan masalah anda hubungi KYAI ANOM SUROTHO di nomor (_085_298_569-393_) silahkan buktikan sendiri..
Hapus"K L I K DI S I NI"
Apa imbasnya untuk bisnis minimarket indonesia? mungkinkah koperasi bia mengambil alih?
BalasHapusKomentar ini telah dihapus oleh administrator blog.
BalasHapusKami siap membantu orang yang membutuhkan pinjaman pada tingkat bunga rendah.
BalasHapusAku Karen Mark, pemberi pinjaman uang pribadi, yang Anda dalam utang? Anda membutuhkan dorongan keuangan? Saya telah didaftarkan dan disetujui perusahaan pinjaman oleh kerajaan Inggris untuk mengontrol lembaga keuangan. Aku memberikan pinjaman untuk lokal dan internasional untuk semua orang yang membutuhkan pinjaman, dan dapat membayar kembali pinjaman, pada tingkat 2%. Aku memberikan pinjaman melalui transfer rekening atau cek bank. Tidak memerlukan banyak dokumen. Anda dapat menghubungi kami melalui Email: karenmarkfinancialloancompany@gmail.com
Kami akan memberikan kami yang terbaik.
Komentar ini telah dihapus oleh administrator blog.
BalasHapusHalo, nama saya Yusi Retnowati dari Indonesia, tolong saya sarankan semua orang di sini harus sangat berhati-hati, karena ada begitu banyak kreditor pinjaman palsu di internet, tapi mereka masih yang asli di perusahaan pinjaman palsu. Saya telah scammed oleh 8 kreditur pinjaman yang berbeda, saya kehilangan banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka. Saya hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh orang karena berhutang.
BalasHapusSaya hampir menyerah sampai saya meminta saran dari seorang teman yang mengenalkan saya pada pemberi pinjaman pinjaman asli dan perusahaan yang sangat andal yaitu Karen Mark Financial Loan Company yang mendapat pinjaman saya sebesar 500 juta rupiah Indonesia (lima ratus juta rupiah di Indonesia) Kurang Dari 24 jam Tanpa tekanan atau tekanan pada tingkat bunga rendah 2%. Saya sangat terkejut saat memeriksa rekening bank saya dan menemukan jumlah pinjaman yang saya minta telah ditransfer ke rekening bank saya tanpa ada penundaan atau kekecewaan, jadi saya berjanji bahwa saya akan membagikan kabar baik tersebut sehingga orang dapat memperoleh pinjaman dengan mudah tanpa tekanan dari Ibu Karen Mark
Saya ingin Anda mempercayai Ibu Karen Mark dengan sepenuh hati karena dia sangat membantu dalam hidup saya. Anda sangat beruntung memiliki kesempatan untuk membaca kesaksian ini hari ini. Jadi, jika Anda memerlukan pinjaman, hubungi perusahaan melalui email: (karenmarkfinancialloancompany@gmail.com)
Anda juga bisa menghubungi saya melalui email saya, jika Anda merasa sulit mengajukan pinjaman dari perusahaan. (Yusiretnowati010@gmail.com). Tuhan tolong dan hati-hati
KABAR BAIK!!!
BalasHapusNama saya Aris Mia, saya ingin menggunakan media ini untuk mengingatkan semua pencari pinjaman sangat berhati-hati, karena ada penipuan di mana-mana, mereka akan mengirim dokumen perjanjian palsu untuk Anda dan mereka akan mengatakan tidak ada pembayaran dimuka, tetapi mereka adalah orang-orang iseng, karena mereka kemudian akan meminta untuk pembayaran biaya lisensi dan biaya transfer, sehingga hati-hati dari mereka penipuan Perusahaan Pinjaman.
Beberapa bulan yang lalu saya tegang finansial dan putus asa, saya telah tertipu oleh beberapa pemberi pinjaman online. Saya hampir kehilangan harapan sampai Tuhan digunakan teman saya yang merujuk saya ke pemberi pinjaman sangat handal disebut Ibu Cynthia, yang meminjamkan pinjaman tanpa jaminan dari Rp800,000,000 (800 juta) dalam waktu kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau stres dan tingkat bunga hanya 2%.
Saya sangat terkejut ketika saya memeriksa saldo rekening bank saya dan menemukan bahwa jumlah yang saya diterapkan, telah dikirim langsung ke rekening bank saya tanpa penundaan.
Karena saya berjanji bahwa saya akan membagikan kabar baik, sehingga orang bisa mendapatkan pinjaman mudah tanpa stres. Jadi, jika Anda membutuhkan pinjaman apapun, silahkan menghubungi dia melalui email nyata: cynthiajohnsonloancompany@gmail.com dan oleh kasih karunia Allah ia tidak akan pernah mengecewakan Anda dalam mendapatkan pinjaman jika Anda menuruti perintahnya.
Anda juga dapat menghubungi saya di email saya: ladymia383@gmail.com dan Sety yang memperkenalkan dan bercerita tentang Ibu Cynthia, dia juga mendapat pinjaman baru dari Ibu Cynthia, Anda juga dapat menghubungi dia melalui email-nya: arissetymin@gmail.com sekarang, semua akan saya lakukan adalah mencoba untuk memenuhi pembayaran pinjaman saya bahwa saya kirim langsung ke rekening mereka bulanan.
Sebuah kata yang cukup untuk bijaksana.
BalasHapusSaya sangat bersyukur kepada Ibu Iskandar Lestari karena telah memberi saya pinjaman sebesar Rp700.000.000,00 saya telah berhutang selama bertahun-tahun sehingga saya mencari pinjaman dengan sejarah kredit nol dan saya telah ke banyak rumah keuangan untuk meminta bantuan namun semua menolak saya karena rasio hutang saya yang tinggi dan sejarah kredit rendah yang saya cari di internet dan tidak pernah menyerah saya membaca dan belajar tentang ISKANDAR LESTARI LOAN FIRM di salah satu blog saya menghubungi Mrs Iskandar Lestari konsultan kredit via email:(iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com) dengan keyakinan bahwa pinjaman saya diberikan pada awal tahun 2017 dan harapan datang lagi, kemudian saya menyadari bahwa tidak semua perusahaan pinjaman di blog benar-benar palsu karena semua hautang finansial saya telah diselesaikan, sekarang saya memiliki nilai yang sangat besar dan usaha bisnis yang patut ditiru, saya tidak dapat mempertahankan ini untuk diri saya jadi saya harus memulai dengan membagikan kesaksian perubahan hidup ini yang dapat Anda hubungi Ibu Iskandar via email: (iskandalestari.kreditpersatuan@gmail.com)atau melalui dia BBM INVITE:{D8980E0B}
saudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan sulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karena dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk membiayai kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
saudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan sulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karena dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk membiayai kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
saudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan sulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karena dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk membiayai kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
Saya membawa kabar baik untuk seluruh rakyat Indonesia dan Asia pada umumnya.
BalasHapusNama saya teka-teki muhamad, saya ingin menggunakan media ini untuk memberi tahu orang-orang baik saya di Indonesia dan Asia secara luas untuk berhati-hati dalam mendapatkan pinjaman internet karena begitu banyak pemberi pinjaman internet di sini adalah scammers dan mereka hanya berbagi cerita untuk menipu Anda. Dari uang Anda, saya pernah mengajukan pinjaman sebesar Rp900.000.000 dari seorang wanita di Turki dan saya kehilangan jumlah Rp15.000.000 tanpa mendapatkan pinjaman,
Pada tanggal 5 Pebruari 2018 ini, saya melihat sebuah iklan dari Mr Tomislav Gordic yang menceritakan sebuah kisah tentang bagaimana dia mendapat pinjaman dari OMEGA FINANCE TERBATAS tanpa kesulitan. Menurut ceritanya, proses mendapatkan pinjaman dari OMEGA FINANCE LIMITED sangat mudah dan cepat, Jadi, saya memutuskan untuk menghubungi perusahaan melalui alamat email di posnya yang dia bagi.
Jadi, saya memberi tahu teman saya tentang prospek pinjaman dari Madam Bridget Cooper, dan dia mengatakan bahwa dia tidak akan memberi tahu saya untuk tidak meminjam dari perusahaan Madam Bridget Cooper tapi saya harus meminjam sejumlah kecil untuk menguji apakah perusahaannya sah perusahaan.
Jadi, saya bertindak sesuai sarannya dan saya menghubungi Madam Bridget Cooper melalui emailnya: [cooperbridget22@gmail.com] jadi saya memutuskan untuk meminjam uang sebesar Rp300.000.000 untuk jangka waktu 10 tahun.
Setelah itu proses persetujuan pinjaman saya dilakukan dan saya menerima surat persetujuan dari perusahaan yang menyatakan bahwa saya harus memberikan rincian bank saya. Saya menerima pemberitahuan dari bank saya bahwa rekening bank saya telah dikreditkan sebesar Rp300.000.000, dari "OMEGA FINANCE LIMITED"
Saya sangat senang bahwa hidup saya telah berubah dan saya akan membagikan berita agar semua orang dapat melihat dan menghubungi perusahaan yang baik yang saya hubungi.
Jadi, saya ingin menggunakan kesempatan ini untuk memberi tahu semua orang yang mencari pemberi pinjaman pribadi di internet yang dapat diandalkan untuk menghubungi perusahaan Madam Bridget Cooper melalui email: {cooperbridget22@gmail.com}
Anda juga dapat menghubungi saya jika Anda membutuhkan bantuan saya atau Anda ingin bertanya kepada saya tentang bagaimana saya mendapatkan pinjaman saya.
Inilah email saya: enigmamuhamad@gmail.com
Semua terima kasih kepada allah atas doa saya dan saya berdoa semoga allah mengarahkan semua orang indonesia untuk melihat kesaksian ini sehingga mereka tidak akan menghubungi kreditur yang salah yang akan mencuri uang mereka untuk apa-apa.
Selamat siang
BalasHapusNamaku Nyonya Ahmed Neni dan saya berbicara sebagai salah satu orang paling bahagia di dunia saat ini dan saya mengatakan kepada diri sendiri bahwa pemberi pinjaman yang menyelamatkan keluarga saya dari situasi buruk kami, saya akan menceritakan namanya kepada dunia dan saya sangat bahagia dengan katakan bahwa keluarga saya kembali untuk selamanya karena saya membutuhkan pinjaman sebesar 150.000.000,00 untuk memulai hidup saya sejak saya adalah satu ibu dengan 3 anak dan dunia sepertinya sedang bergantung pada saya saat saya mencoba untuk mendapatkan pinjaman Dari bank dan online bank menolak saya pinjaman mereka mengatakan bahwa penghasilan saya rendah dan saya tidak memiliki jaminan untuk pinjaman jadi saya pergi online dan hal-hal menjadi lebih sulit karena mereka merobek uang saya dari saya dengan janji manis untuk membantu saya sampai saya bertemu dengan ALLAH mengirim pinjaman pinjaman yang mengubah hidup saya dan keluarga saya, ONE BILLION RISING FUND dimana Juruselamat ALLAH dikirim untuk menyelamatkan keluarga saya dan pada awalnya saya pikir ini tidak akan mungkin terjadi karena pengalaman masa lalu saya dan janji palsu tapi untuk mengejutkan saya, saya menerima pinjaman saya sebesar 150.000.000,00 dan saya akan menyarankan siapa saja yang benar-benar membutuhkan pinjaman untuk menghubungi perusahaan tersebut, melalui email di: "" "onebillionrisingfund@gmail.com" "" "" "karena mereka adalah pemberi pinjaman yang paling pengertian dan baik hati. Jika Anda melihat bagaimana memastikan pinjaman atau bagaimana mendapatkan pinjaman asli, perusahaan dapat membantu Anda. "
BBM: D8E814FC
Sebagai penerima manfaat dari perusahaan saya adalah bukti hidup dari kerja baik perusahaan dan saya meyakinkan Anda bahwa Anda akan mendapatkan formulir pinjaman ONE BILLION RISING FUND. cukup hubungi mereka dan ikuti proses pemberian pinjaman yang mudah
Anda dapat menghubungi saya Ahmed Neni pada informasi lebih lanjut ((ahmedneni48@gmail.com))
Allahu akbar
saudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan asulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karenaa dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk membi/aayai kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
saudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan asulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karenaa dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk membi/aayai kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
Selamat siang
BalasHapusNamaku Nyonya Ahmed Neni dan saya berbicara sebagai salah satu orang paling bahagia di dunia saat ini dan saya mengatakan kepada diri sendiri bahwa pemberi pinjaman yang menyelamatkan keluarga saya dari situasi buruk kami, saya akan menceritakan namanya kepada dunia dan saya sangat bahagia dengan katakan bahwa keluarga saya kembali untuk selamanya karena saya membutuhkan pinjaman sebesar 150.000.000,00 untuk memulai hidup saya sejak saya adalah satu ibu dengan 3 anak dan dunia sepertinya sedang bergantung pada saya saat saya mencoba untuk mendapatkan pinjaman Dari bank dan online bank menolak saya pinjaman mereka mengatakan bahwa penghasilan saya rendah dan saya tidak memiliki jaminan untuk pinjaman jadi saya pergi online dan hal-hal menjadi lebih sulit karena mereka merobek uang saya dari saya dengan janji manis untuk membantu saya sampai saya bertemu dengan ALLAH mengirim pinjaman pinjaman yang mengubah hidup saya dan keluarga saya, ONE BILLION RISING FUND dimana Juruselamat ALLAH dikirim untuk menyelamatkan keluarga saya dan pada awalnya saya pikir ini tidak akan mungkin terjadi karena pengalaman masa lalu saya dan janji palsu tapi untuk mengejutkan saya, saya menerima pinjaman saya sebesar 150.000.000,00 dan saya akan menyarankan siapa saja yang benar-benar membutuhkan pinjaman untuk menghubungi perusahaan tersebut, melalui email di: "" "onebillionrisingfund@gmail.com" "" "" "karena mereka adalah pemberi pinjaman yang paling pengertian dan baik hati. Jika Anda melihat bagaimana memastikan pinjaman atau bagaimana mendapatkan pinjaman asli, perusahaan dapat membantu Anda. "
BBM: D8E814FC
Sebagai penerima manfaat dari perusahaan saya adalah bukti hidup dari kerja baik perusahaan dan saya meyakinkan Anda bahwa Anda akan mendapatkan formulir pinjaman ONE BILLION RISING FUND. cukup hubungi mereka dan ikuti proses pemberian pinjaman yang mudah
Anda dapat menghubungi saya Ahmed Neni pada informasi lebih lanjut ((ahmedneni48@gmail.com))
Allahu akbar
saudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan asulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karenaa dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk memabi/aayai kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
Apakah Anda membutuhkan kredit yang mendesak?
BalasHapus* Transfer Sangat Cepat dan Instan ke rekening bank Anda
Bayar kembali bulan setelah Anda mendapatkan pinjaman di bank Anda
akun bank
* Suku bunga rendah 2%
* Pengembalian jangka panjang (1-30) Panjang
* Pinjaman fleksibel dan gaji bulanan
*. Berapa lama untuk membiayai? Setelah mengajukan pinjaman
Anda mungkin mengharapkan jawaban awal kurang dari 24 jam
pembiayaan dalam 48 jam setelah menerima informasi yang mereka butuhkan
Dari para kru Di perusahaan pinjaman ROSSA STANLEY, kami adalah perusahaan pembiayaan yang berpengalaman yang menyediakan fasilitas pinjaman yang mudah, tulus, serius, korporasi, hukum, dan umum dengan bunga 2%. Kami memiliki akses ke koleksi uang tunai untuk diberikan kepada perusahaan dan mereka yang memiliki rencana untuk memulai bisnis tidak peduli seberapa kecil atau besar, kami memiliki uang tunai. Yakinlah bahwa kesejahteraan dan kenyamanan Anda adalah prioritas utama kami, mengapa kami di sini untuk mengurus pemrosesan pinjaman Anda.
Hubungi perusahaan pinjaman yang sah dan dapat dipercaya dengan rekam jejak layanan yang memberikan kebebasan finansial kepada Perserikatan Bangsa-Bangsa.
Untuk informasi lebih lanjut dan pinjaman yang diminta untuk mengatur bisnis Anda, beli rumah, beli mobil, liburan, hubungi kami melalui,
E-mail resmi: rossastanleyloancompany@gmail.com
Instagram resmi: Rossamikefavor
Twitter Resmi: Rossastanlyloan
Facebook resmi: rossa stanley mendukung
CSN: +12133153118
untuk respon cepat dan cepat.
Silakan mengisi formulir aplikasi di bawah ini dan kami akan menghubungi Anda lagi, Kami tersedia 24/7
DATA PEMOHON
1) Nama Lengkap:
2) Negara:
3) Alamat:
4) Jenis Kelamin:
5) Status Perkawinan:
6) Pekerjaan:
7) Nomor Telepon:
8) posisi di tempat kerja:
9) Penghasilan Bulanan:
10) Jumlah Pinjaman yang Dibutuhkan:
11) Jangka Waktu Pinjaman:
12) nama facebook:
13) Nomor Whatsapp:
14) Agama:
15) Tanggal lahir:
SALAM,
Mrs.Rossa Stanley Favor
ROSSASTANLEYLOANCOMPANY
Email rossastanleyloancompany@gmail.com
Saya Widya Okta, saya ingin memberi kesaksian tentang karya bagus Tuhan dalam hidup saya kepada orang-orang saya yang mencari pinjaman di Asia dan sebagian lain dari kata tersebut, karena ekonomi yang buruk di beberapa negara. Apakah mereka mencari pinjaman di antara kamu? Maka Anda harus sangat berhati-hati karena banyak perusahaan pinjaman yang curang di sini di internet, tapi mereka tetap asli sekali di perusahaan pinjaman palsu. Saya telah menjadi korban penipuan pemberi pinjaman 6-kredit, saya kehilangan banyak uang karena saya mencari pinjaman dari perusahaan mereka.
BalasHapusSaya hampir mati dalam proses karena saya ditangkap oleh orang-orang dari hutang saya sendiri, sebelum saya dibebaskan dari penjara dan teman saya yang saya jelaskan situasi saya, kemudian mengenalkan saya ke perusahaan pinjaman yang andal yaitu SANDRAOVIALOANFIRM. Saya mendapat pinjaman saya sebesar Rp900.000.000 dari SANDRAOVIALOANFIRM dengan tarif rendah 2% dalam 24 jam yang saya gunakan tanpa tekanan atau tekanan. Jika Anda membutuhkan pinjaman Anda dapat menghubungi dia melalui email: (sandraovialoanfirm@gmail.com)
Jika Anda memerlukan bantuan dalam melakukan proses pinjaman, Anda juga bisa menghubungi saya melalui email: (widyaokta750@gmail.com) dan beberapa orang lain yang juga mendapatkan pinjaman mereka Mrs. Jelli Mira, email: (jellimira750@gmail.com). Yang saya lakukan adalah memastikan saya tidak pernah terpenuhi dalam pembayaran cicilan bulanan sesuai kesepakatan dengan perusahaan pinjaman.
Jadi saya memutuskan untuk membagikan karya bagus Tuhan melalui SANDRAOVIALOANFIRM, karena dia mengubah hidup saya dan keluarga saya. Itulah alasan Tuhan Yang Mahakuasa akan selalu memberkatinya.
Halo!
BalasHapusApakah Anda Perlu layanan pinjaman yang sah dan cepat?
Daftar sekarang dan dapatkan uang Anda dengan segera!
* Posisi antara 5000 hingga 50 juta
* Pilih antara 1 hingga 30 tahun untuk membayar kembali.
* Ketentuan pinjaman yang fleksibel.
Hubungi kami melalui email: thompson.loanservice@gmail.com
Pengelolaan.
Hubungi Speedy kredit sekarang !!!
wahhh ternyata panjang juga ya bacaannya, thanks ya
BalasHapussaudara-saudara
BalasHapusSaya di sini untuk bersaksi tentang kebaikan Allah dalam hidup saya dan bagaimana saya diselamatkan dari tekanan finansial karena bisnis saya sedang menurun dan keluarga saya dalam keadaan sulit sehingga kami bahkan tidak dapat membayar uang sekolah untuk anak-anak, karena kepahitan mengambil alih hatiku
Suami saya juga menggagalkan karena kami menjalankan bisnis keluarga di (Surabaya, Jawa Timur) dimana kami jadi bingung suami saya mencoba untuk mendapatkana pinjaman dari bank dia menolak pinjaman jadi dia online mencari pinjaman karena dia ditipu oleh sone imposters online yang menjanjikan kepadanya pinjaman dan mengatakan harus membayar biaya untuk mendapatkan pinjaman sehingga husbank saya meminjam uang dari teman-temannya untuk membayar biaya maka mereka meminta biaya lagi dengan beberapa alasan dia harus pergi dan meminjam dari saudaranya di (Bekasi) untuk memastikan dia mendapatkan pinjaman setidaknya untuk membiayaiu kebutuhan keluarga dan setelah dia membuat biaya, dia diminta untuk membayar lagi dengan alasan tertentu, hal ini membuat keluarga kelaparan meningkat sehingga kami harus mengumpulkan makanan dari tetangga dekat kami. dan selama berbulan-bulan kami menderita dan bisnis ditutup untuk sementara waktu
Jadi satu sore yang setia sekitar pukul 14:00 tetangga dekat ini menelepon saya dan mengatakan bahwa dia akan mendapatkan pinjaman dari perusahaan pinjaman secara online sehingga jika dia mendapatkan pinjaman, dia akan mengenalkan saya ke perusahaan tersebut sehingga kami pergi ke ATM bersama-sama dan Memeriksa pinjaman itu tidak ada sehingga kami menunggu sekitar 30 menit kemudian kami mendapat peringatan di teleponnya dari banknya bahwa dia telah menerima monney di akunnya sehingga kami memeriksa saldo rekeningnya dan lihatlah 300 juta kepadanya sebagai pinjaman
Segera saya berteriak di depan umum sambil menangis dan pada saat itu yang bisa saya pikirkan adalah jika saya dengan jumlah seperti itu, masalah saya berakhir, jadi kami pulang ke rumah saya tidak memberi tahu suami saya, dari 1 juta dia memberi saya saya membeli beberapa bahan makanan di rumah dan berlangganan dan tetangga saya dan saya meminta pinjaman kepada perusahaan karena dia memberi saya pedoman sehingga kami mengikuti prosesnya karena prosesnya sama sehingga setelah semua prosesnya, rekan-rekan saya diberi pinjaman oleh saya
ONE BILLION RISING FUND (onebillionrisingfund@gmail.com)
BBM: D8E814FC
Anda juga bisa mendaftar sekarang dan menyelesaikan masalah keuangan Anda
Saya berbagi cerita ini karena saya tahu bahwa begitu banyak orang di luar sana memerlukan bantuan keuangan dan perusahaan akan membantu Anda
Gmail saya adalah
Ratu Efendi Lisa
efendiqueenlisa@gmail.com
Halo namaku KEZIA ARJUNA, tolong saya ingin kamu semua berhati-hati di internet. Saya akan menasihatkan anda supaya tidak memohon pinjaman di internet kerana tidak semuanya adalah benar, mereka adalah penipuan, mereka akan meminta anda untuk menghantar wang untuk pendaftaran, pemindahan, yuran insurans dan masih anda tidak akan mendapatkan pinjaman anda, mereka adalah semua pencuri. Saya telah menjadi mangsa dalam 3 pemberi pinjaman yang berbeza di sini dan saya menghantar sejumlah besar wang kerana saya benar-benar mahu mendapatkan pinjaman ini dan saya dipercayai sebagai kali pertama, tetapi saya tidak dapat mendapatkan pinjaman daripada mereka. mesti sangat berhati-hati supaya anda tidak akan tertipu seperti saya, jika anda benar-benar mahu memohon di internet, hanya ada satu pemberi kredit saya yang saya percaya kerana selepas saya mencuba beberapa tempat dan saya tertipu, saya begitu banyak kesakitan kerana saya mempunyai banyak hutang untuk membayar, jadi rakan saya di pejabat membantu saya mencari syarikat pinjaman yang sah dan sah dan kami menemui peminjam pinjaman baru KATHLEEN BRIAN, dan kami telah dilaksanakan di syarikat itu, jadi ada kawan yang membantu saya mengikuti semua peraturan dan peraturan dan kepada Tuhan menjadi kemuliaan saya mendapat pinjaman dari syarikat sekitar 420 juta. jadi jika anda memerlukan pinjaman, anda mesti menghubungi KATHLEEN BRIAN dan ikut peraturan dan peraturan dan saya memberi jaminan bahawa anda akan mendapat pinjaman anda dalam masa kurang dari 24 jam tanpa tekanan atau tekanan pada kadar faedah sebanyak 2%, anda boleh menghubunginya melalui alamat e-mel kathleenloancompany1@gmail.com. Tolong Anda masih boleh menghubungi saya di e-mel saya untuk maklumat lanjut keziaarjuna@gmail.com
BalasHapusSelamat siang
BalasHapusNamaku Nyonya Ahmed Neni dan saya berbicara sebagai salah satu orang paling bahagia di dunia saat ini dan saya mengatakan kepada diri sendiri bahwa pemberi pinjaman yang menyelamatkan keluarga saya dari situasi buruk kami, saya akan menceritakan namanya kepada dunia dan saya sangat bahagia dengan katakan bahwa keluarga saya kembali untuk selamanya karena saya membutuhkan pinjaman sebesar Rp150.000.000.00 untuk memulai hidup saya sejak saya adalah satu ibu dengan 3 anak dan dunia sepertinya sedang bergantung pada saya saat saya mencoba untuk mendapatkan pinjaman Dari bank dan online bank menolak saya pinjaman mereka mengatakan bahwa penghasilan saya rendah dan saya tidak memiliki jaminan untuk pinjaman jadi saya pergi online dan hal-hal menjadi lebih sulit karena mereka merobek uang saya dari saya dengan janji manis untuk membantu saya sampai saya bertemu dengan ALLAH mengirim pinjaman pinjaman yang mengubah hidup saya dan keluarga saya, ONE BILLION RISING FUND dimana Juruselamat ALLAH dikirim untuk menyelamatkan keluarga saya dan pada awalnya saya pikir ini tidak akan mungkin terjadi karena pengalaman masa lalu saya dan janji palsu tapi untuk mengejutkan saya, saya menerima pinjaman saya sebesar Rp150.000.000.00 dan saya akan menyarankan siapa saja yang benar-benar membutuhkan pinjaman untuk menghubungi perusahaan tersebut, melalui email di: """""""onebillionrisingfund@gmail.com"""""""karena mereka adalah pemberi pinjaman yang paling pengertian dan baik hati. Jika Anda melihat bagaimana memastikan pinjaman atau bagaimana mendapatkan pinjaman asli, perusahaan dapat membantu Anda. "
BBM: D8E814FC
Sebagai penerima manfaat dari perusahaan saya adalah bukti hidup dari kerja baik perusahaan dan saya meyakinkan Anda bahwa Anda akan mendapatkan formulir pinjaman ONE BILLION RISING FUND. cukup hubungi mereka dan ikuti proses pemberian pinjaman yang mudah
Anda dapat menghubungi saya Ahmed Neni pada informasi lebih lanjut ((ahmedneni48@gmail.com))
Allahu akbar